Как правильно копить деньги и что делать, если хочется тратить

У денег есть одно странное общее свойство: их всегда не хватает. И касается это любого человека, независимо от его финансовых возможностей и положения в обществе. Давайте попробуем разобраться, что такое деньги и как же их правильно тратить. Деньги – это средство к существованию семьи. Они нужны, чтобы покупать продукты, оплачивать коммунальные услуги, лечение и учебу, развлечения и т.д. Деньги – это ограниченный ресурс, и каждая трата имеет свои последствия, поэтому все расходы нужно планировать и вести их учет. Планируя бюджет, важно четко осознавать, какие расходы в нем являются абсолютно необходимыми, а какие нам просто себе хотелось бы позволить. И взрослым, и детям надо научиться реально оценивать свои ресурсы и управлять тем, что есть. Копить деньги? Нет ничего зазорного ни в том, чтобы много тратить, ни в том, чтобы рачительно откладывать, — это выбор каждого. Но если вы упорно работаете, вам отчаянно не хватает денег или появилась идея привести свой бюджет в порядок, мы собрали 5 очень полезных советов, как тратить и копить правильно. Как выясняется, наши финансовые привычки не всегда прямо зависят от количества денег. Шаг 1. Планировать бюджет на год «У вас в голове должно быть четкое представление о своих финансах. Задайте себе несколько главных вопросов: сколько вы зарабатываете, каким будет средний доход в месяц и затем — в год, сколько вы тратите, сходится ли баланс между дебетом и кредитом? Важно, чтобы вам не просто хватало на все нужды, но и удавалось откладывать на будущее. Сядьте и распишите крупные планируемые траты в будущем году. Идеально это делать как раз перед Новым годом. Пример: 500 тысяч тенге на отпуск, 100 тысяч тенге на закупку детской одежды, 50 тысяч тенге на курсы языка и так далее. Благодаря этому нехитрому упражнению вы увидите картину: сколько денег вам надо найти как бы сверх повседневной жизни. Делим получившуюся сумму на количество месяцев и выясняем, сколько надо зарабатывать и откладывать, чтобы хватило на все. Условно: отпуск через пять месяцев, значит, вам надо откладывать по 100 тысяч тенге в месяц. Кстати, помните, что те же авиабилеты выгоднее покупать сильно заранее, попробуйте учесть и это при планировании бюджета на отдых». Шаг 2. Распределить траты «Идеальная формула семейного бюджета – 50-30-20. По ней 50% – это ваши обязательные платежи (кредиты, еда, коммунальные платежи, плановое медицинское обследование и прочее), 30% – «приятные траты» (одежда, обувь, покупка техники, путешествия, маникюр, косметолог, рестораны), 20% – инвестиции (накопления и из этих же средств – благотворительность). Посчитаем в цифрах. Предположим, вы зарабатываете 300 тысяч тенге в месяц. Значит, 150 вы должны тратить на основные вещи, без которых не обойтись, 90 – на развлечения и необязательные, но желаемые покупки, 60 – в «заначку». Важно проанализировать свои расходы: действительно ли ваши повседневные траты такие уж обязательные? Для примера: оплата проезда — обязательная строка расходов. Но если вы ездите на такси — то это уже ваша «приятная трата». Еда — вроде бы еще одна непременная строчка. Но если вы предпочитаете питаться в кафе, покупаете фастфуд, не можете отказаться от дорогих десертов — это снова другая категория трат. Я не призываю отказываться от маникюра, но его нужно запланировать в соответствующую графу расходов». Шаг 3. Делать покупки с умом «Тут есть несколько правил, благодаря которым у вас все получится. Про первое, наверное, знают все. Не ходите в магазин голодными! Иначе в вашей продуктовой корзине непременно окажется все самое вкусное и неполезное, скорее всего, состоящее из быстрых углеводов. Определите заранее, сколько денег вы можете потратить сегодня. Договоритесь с собой, что вы ни за что не выйдете за рамки этой суммы. Самый простой вариант – взять с собой наличные. Но тогда пропадет возможность использования кешбэка или накопления. Важно: составьте список покупок. В идеале заранее придумайте примерное меню на всю неделю и распишите продукты, исходя из этих планов. Список поможет вам не купить ничего лишнего. И не забыть при этом ничего нужного! Простой пример: забыли купить яйца, сахар, муку, гречку. В магазине рядом с домом все эти товары дороже, чем в гипермаркете. Если каждая позиция хотя бы плюс 100 тенге, то в чеке будет уже около 1000 тенге. Вроде мелочь, но если так «терять память» раз в неделю, то получится минус 25000 тенге в год. Возможно, это ваш новый пуховик, купленный в «распродаже». Помните, что все самые бюджетные товары в магазинах расположены на нижних полках. Самые дорогие – на уровне глаз. А еще скачайте себе на смартфон полезное приложение для покупок. Например, «Арбуз», «Glovo», «Aitu» – в этих приложения вы можете найти скидки и акции во всех близлежащих магазинах (по геолокации). Нет смысла «охотиться» на сметану, которая дешевле на три рубля. А вот покупка впрок подгузников или стирального порошка будет выгодной. Однажды я читала интервью Джулии Робертс о том, как она тратит деньги. Актриса зарабатывает миллионы долларов и может позволить себе все, что хочет. Но она говорит: «Если я вижу, что в одном магазине молоко стоит пять долларов, а в другом – три, то я пойду туда, где дешевле. Я не вижу смысла переплачивать». Экономить – не значит покупать самое дешевое и думать, что это выгодно. Экономить – то беречь свои деньги. И помнить о том, что они достаются трудом, а не падают с неба. Джулия это знает». Шаг 4. Копить и откладывать «Золотое правило накоплений звучит просто: «Сначала откладываем – потом тратим». Согласно идеальной схеме распределения бюджета (50-30-20) 20% дохода должно уходить в накопления и/или инвестиции. Для многих это очень существенно. Поэтому надо начать хотя бы с 10%. Это обязательное упражнение! Получили зарплату – убираем тут же 10%. Потом распределяем остаток. «Убрать» можно куда угодно. Лучше – на счет в банке, куда сложно добраться (пополняемый депозит). Не надейтесь на схему «буду жить месяц, а потом все «лишнее» отложу». Не останется ничего, скорее всего. Что делать, если доход нестабильный? Логика та же. Получили 10000 тенге тут же убрали 1000. Кажется, мелочь. Но из нее к концу месяца может собраться приличная сумма». Шаг 5 (самый главный). Мотивировать себя «Не стоит браться за контроль финансов, если вы не готовы морально. Это как с правильным питанием. Вы можете срываться. Гораздо лучше идут дела, если есть Цель (да, именно так – с большой буквы). У всех она своя –поскорее выплатить ипотеку, съездить в отпуск, купить автомобиль мечты или сделать ремонт в квартире. Если у вас трудности именно психологического плана («не могу себя заставить», «я такая транжира») –мотивация особенно важна. Поставьте перед собой задачу и идите к ней. Есть еще одна сложность: иногда до Цели приходится добираться слишком маленькими шагами, это тоже мешает мотивации. Пример: вы хотите свою квартиру, мечтаете хотя бы об ипотеке, но можете позволить себе откладывать только 30 тысяч в месяц. И вам кажется: «Ну вот что такое 30 тысяч в рамках цен на жилье? Капля в море! И сколько я буду копить? Сто лет? Кому это нужно, лучше пойду новые туфли куплю, они меня уже сегодня порадуют». И все – вы еще на месяц отложили мечты о своем жилье. На самом деле маленький шаг – это все-таки шаг. 30 тысяч тенге в месяц — это 360 тысяч в год (а если прибавить проценты по вкладу, будет больше). Два-три года — и уже можно задумываться об ипотеке за городом, к примеру. А если Цель не такая глобальная, то дела пойдут еще быстрее. Важно: не надо отказываться сразу от всего. Урезая «приятные траты», часть все-таки оставьте. Финансовый контроль не должен делать вас несчастным человеком. Наоборот, его цель – сделать вашу жизнь более упорядоченной и спокойной».